界面新闻记者 | 何柳颖融资杠杆几倍
近日，根据《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（下称《规定》）等相关要求，多家银行陆续公告个人贷款综合融资成本上限。
界面新闻记者留意到，银行新发放的个人贷款均实行差异化定价。上限而言，国有行、股份行、城商行、农商行总体呈现阶梯抬升趋势，不过内部存在分化，部分城商行、农商行的自营渠道上限低于股份行。
素喜智研高级研究员苏筱芮向界面新闻记者表示，银行公示的利率上限对应了不同银行的客群。
四大行利率上限6%，多数股份行为12%
国有大行方面，工商银行（601398.SH，01398.HK）、农业银行（601288.SH，01288.HK）、中国银行（601988.SH，03988.HK）、建设银行（601939.SH，00939.HK）利率上限处于同一水平，个人消费贷款（不含信用卡贷款）年化利率上限为6%；个人经营贷款年化利率上限为6%。
国有行利率上限 数据整理：何柳颖
个人住房按揭贷款，五年期（含）以下年化利率上限为1年期LPR+0.5%，五年期（不含）以上年化利率上限为5年期以上LPR+0.5%。
邮储银行（601658.SH，01658.HK）、交通银行（601328.SH，03328.HK）的个人消费、经营贷利率上限相对较高，均为12%，个人住房按揭贷款利率则与四大行保持一致。
股份行而言，界面新闻记者根据公告整理了9家银行的利率上限。
招商银行（600036.SH，03968.HK）、中信银行（601998.SH，00998.HK）、光大银行（601818.SH，06818.HK）等多家银行的个人消费贷（自营，下同）利率上限为12%，平安银行（000001.SZ）个人消费贷上限为18.5%，渤海银行（09668.HK）、恒丰银行为24%。
股份行利率上限 数据整理：何柳颖
个人经营贷（自营，下同）方面，多家股份行利率上限为12%，光大银行为8%，华夏银行（600015.SH）为10%，平安银行为 20%，渤海银行为4倍LPR，LPR与实际贷款期限相匹配。
另外，多家股份行披露了合作类互联网贷款的最高利率，基本在24%的水平。（注：部分银行未具体区分自营/合作渠道，因此存在自营上限已经覆盖合作上限的可能，下同。）
部分银行还公示了特定借贷产品的利率上限，如平安银行的平安智贷年化利率上限为24%，个人汽车贷款的年化利率上限为23.99%；光大银行的光速贷/光速经营贷年化利率上限为12%。
根据公告，以上利率上限自2026年8月1日起执行，且均为正常履约情形下的贷款利率上限，具体办理贷款利率以具体借款合同约定的贷款利率为准。
界面新闻记者在招商银行APP申请10000元的闪电贷，贷款时长3年，年利率（单利）显示为3.4%，在确认贷款信息环节，下方显示有《招商银行个人贷款综合融资成本明示表》，该明示表列明了成本项目、收取方式、年化水平、收取主体，以及违约的逾期罚息、挪用罚息情况。
（图源：招商银行APP）
（图源：招商银行APP）
城商行、农商行利率分化
城商行、农商行整体利率上限水平较高。
齐鲁银行（601665.SH）、吉林银行、齐商银行公告均显示，办理个人贷款所需承担的综合融资成本（年化）上限为18%。
城商行利率上限 数据整理：何柳颖
部分银行自营渠道的利率上限处于较低水平，如成都银行（601838.SH）的个人消费贷、经营贷上限仅为7%。
农商行方面，部分银行的个人消费贷款上限为12%，与股份行持平，如渝农商行（601077.SH）、顺德农商行、广州农商行（01551.HK）。
农商行利率上限 数据整理：何柳颖
个人经营贷而言，广州农商行、天津农商行的利率上限均为4倍LPR，LPR与实际贷款期限相匹配。
部分农商行的整体利率水平较高，如厦门农商行、紫金银行（601860.SH）的个人贷款综合融资成本最高年化水平在24%。
值得一提的是，部分农商行对于不同客群的利率上限有所区分。渝农商行公告显示，该行个人经营贷款（不含农户类贷款）年化利率上限为8%；农户类贷款年化利率上限为10%。
平台合作类贷款利率而言，多家城商行、农商行银行披露的贷款上限普遍为24%，广州银行为23.99%。
“总体而言，信贷利率的透明披露与阶梯分层状况，是信贷市场走向成熟与规范的重要标志，银行机构需根据自身资源禀赋开展客群策略制定，针对目标客群开启精细化运营。”苏筱芮告诉界面新闻记者。
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责任编辑：李琳琳 融资杠杆几倍
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